非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)“報(bào)行合一”新規(guī)落地 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)“反內(nèi)卷”再強(qiáng)化

新華財(cái)經(jīng)上海10月11日電 金融監(jiān)管總局近日印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（下稱《通知》），從優(yōu)化考核機(jī)制、加強(qiáng)費(fèi)率管理、嚴(yán)格條款費(fèi)率使用等方面規(guī)范財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要求合理設(shè)置非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)預(yù)定附加費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)率水平，嚴(yán)格執(zhí)行經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，推動(dòng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)理性競爭、降本增效、提質(zhì)擴(kuò)面。

業(yè)內(nèi)專家表示，《通知》針對當(dāng)前非車險(xiǎn)領(lǐng)域存在的主要問題和矛盾，首次對非車險(xiǎn)監(jiān)管政策進(jìn)行全面梳理，強(qiáng)化非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)精算要求和產(chǎn)品報(bào)備要求，引導(dǎo)行業(yè)理性競爭，將有效推動(dòng)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)由追求規(guī)模、速度，向追求質(zhì)量、效益轉(zhuǎn)變，從而促進(jìn)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率 嚴(yán)格條款費(fèi)率使用要求

所謂非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是指機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等各類業(yè)務(wù)。上海證券報(bào)記者獲悉，2024年行業(yè)非車險(xiǎn)保費(fèi)收入7770億元，近五年年均復(fù)合增速達(dá)到10%以上，占財(cái)險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入的46%。

《通知》明確，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)遵循公平、合理、充足原則科學(xué)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，合理設(shè)置預(yù)定附加費(fèi)率和手續(xù)費(fèi)率水平，不得設(shè)置與所提供服務(wù)不符的高額費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)建立費(fèi)率定期回溯和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，精算假設(shè)與實(shí)際經(jīng)營情況偏差過大時(shí)，應(yīng)及時(shí)調(diào)整并重新備案，必要時(shí)應(yīng)先行停售相關(guān)產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士介紹，非車險(xiǎn)市場長期存在非理性競爭，導(dǎo)致費(fèi)用水平過高、持續(xù)承保虧損、應(yīng)收保費(fèi)居高不下等問題，不僅對保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性造成不利影響，也容易因繳費(fèi)義務(wù)和保險(xiǎn)責(zé)任不匹配造成理賠糾紛。

針對這些亂象，《通知》進(jìn)一步強(qiáng)化嚴(yán)格條款費(fèi)率使用要求。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)不得通過特別約定、批單、協(xié)議、備忘錄等方式實(shí)質(zhì)改變經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款責(zé)任，不得通過違規(guī)拆分保險(xiǎn)標(biāo)的、拆分保險(xiǎn)金額、更改被保險(xiǎn)人屬性、更改標(biāo)的使用性質(zhì)、提高或降低免賠額（率）等形式變相調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。

同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要按照實(shí)質(zhì)重于形式原則，據(jù)實(shí)列支各項(xiàng)經(jīng)營管理費(fèi)用。包括：加強(qiáng)手續(xù)費(fèi)核算管控，為保險(xiǎn)銷售支付的中介費(fèi)用不得超過產(chǎn)品報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限；不得通過宣傳費(fèi)、技術(shù)支持費(fèi)、防預(yù)費(fèi)等方式變相支付手續(xù)費(fèi)；不得通過虛掛中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等方式套取費(fèi)用，變相突破報(bào)備的手續(xù)費(fèi)率上限。

業(yè)內(nèi)人士表示，行業(yè)內(nèi)將這一套組合拳要求總結(jié)為“報(bào)行合一”和“見費(fèi)出單”。隨著《通知》的落地實(shí)施，預(yù)計(jì)將有效壓降非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)費(fèi)用水平，推動(dòng)提升非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營質(zhì)量和效益。

存量產(chǎn)品分階段清理 推動(dòng)非車險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

《通知》還要求財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司優(yōu)化考核機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)合理降低保費(fèi)規(guī)模、業(yè)務(wù)增速、市場份額的考核要求，有效提高合規(guī)經(jīng)營、質(zhì)量效益、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的考核權(quán)重。

業(yè)內(nèi)人士表示，非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)“內(nèi)卷”現(xiàn)象一直比較明顯，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司過去過度追求業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)增速，不僅犧牲了承保利潤，也引發(fā)了一些風(fēng)險(xiǎn)事件?！锻ㄖ芬筘?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司結(jié)合市場承載能力和自身發(fā)展基礎(chǔ)，合理規(guī)劃非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引導(dǎo)行業(yè)“反內(nèi)卷”，向追求業(yè)務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)效益轉(zhuǎn)型。

記者從相關(guān)渠道獲悉，監(jiān)管部門還將采取一系列配套措施推動(dòng)政策有效落地。具體包括：建立“查處—通報(bào)—掛鉤”三項(xiàng)機(jī)制；對已備案的存量產(chǎn)品分階段開展清理；引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會逐步推動(dòng)非車險(xiǎn)產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)；對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司報(bào)備產(chǎn)品進(jìn)行智能檢核等。

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編輯：尹楊

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