【財(cái)經(jīng)分析】惠民保邁入發(fā)展新階段 參保率續(xù)保率是關(guān)鍵

新華財(cái)經(jīng)北京6月27日電（記者張斯文）近期，多個(gè)省份及城市的2025年版惠民保產(chǎn)品陸續(xù)上線，越來越多的城鄉(xiāng)居民了解并認(rèn)可了惠民保。近年來，我國(guó)普惠保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入新階段，政策支持力度不斷加大，產(chǎn)品創(chuàng)新持續(xù)深化，覆蓋范圍逐步擴(kuò)大。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，“惠民保”的出現(xiàn)和推廣有效加強(qiáng)了商業(yè)保險(xiǎn)與基本醫(yī)保的銜接，成為完善中國(guó)特色多層次醫(yī)療保障制度體系的重要探索。

政策加碼 惠民保模式經(jīng)受住考驗(yàn)

近年來，各級(jí)政府及有關(guān)部門支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)與基本醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，覆蓋基本醫(yī)保不予支付的費(fèi)用，緩解人民群眾“因病致貧”問題，成效顯著。

惠民保是由地方政府指導(dǎo)、保險(xiǎn)公司承保的普惠型商業(yè)健康保險(xiǎn)，旨在為基本醫(yī)保參保人提供補(bǔ)充醫(yī)療保障。自2020年以來，惠民保在全國(guó)范圍內(nèi)迅速鋪開，成為我國(guó)多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，從服務(wù)民生福祉看，目前普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展模式經(jīng)受住了時(shí)間檢驗(yàn)。

近期發(fā)布的《健康保險(xiǎn)藍(lán)皮書：中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告2024》顯示，我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展面臨良好機(jī)遇。一是國(guó)家政策加大支持力度為健康保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)I造了良好制度環(huán)境。二是2011年以來，我國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用受到來自人口老齡化、疾病譜變化和醫(yī)療服務(wù)供給擴(kuò)張三方面因素的疊加影響，呈現(xiàn)持續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，衛(wèi)生總費(fèi)用增速平均高出GDP增速2.5個(gè)百分點(diǎn)以上，2023年衛(wèi)生總費(fèi)用占GDP的比重達(dá)到7.2%?；菝癖５某霈F(xiàn)為減輕家庭醫(yī)療壓力提供了重要支持，以浙江省為例，2023年，浙里惠民保減輕個(gè)人負(fù)擔(dān)率為13.50%。

值得注意的是，盡管惠民保發(fā)展迅速，但仍面臨一些挑戰(zhàn)。一是參保率存在地區(qū)差異，部分城市參保率不足20%；二是部分產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化趨勢(shì)明顯，未能精準(zhǔn)滿足不同群體需求；三是理賠服務(wù)效率有待提升；四是部分地區(qū)健康人群參保意愿不足，逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)較高等等。

銜接醫(yī)保 商保發(fā)揮補(bǔ)充作用

有數(shù)據(jù)顯示，總的來看，全國(guó)惠民?？倕⒈Ｈ舜蔚脑鏊僦饾u趨緩，開始從初期的爆發(fā)性增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向穩(wěn)定發(fā)展。2020年，全國(guó)惠民保累計(jì)超4000萬人次參保，2021年參保人次達(dá)到了10117萬，同比增長(zhǎng)近150%，2022年的參保人次約為15800萬，同比增長(zhǎng)速度下降到56%，而2023年的同比增長(zhǎng)速度降至6%，共計(jì)1.68億人次參保。

業(yè)內(nèi)認(rèn)為，惠民保在減輕群眾醫(yī)療負(fù)擔(dān)方面發(fā)揮了重要作用，有效緩解了大病患者的經(jīng)濟(jì)壓力。此外，多地惠民保將醫(yī)保目錄外高額藥品、罕見病用藥納入保障范圍，填補(bǔ)了基本醫(yī)保的空白。未來，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，更好與基本醫(yī)保做好銜接。

原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪認(rèn)為，應(yīng)深刻認(rèn)識(shí)商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的重要意義。一是助力健康中國(guó)建設(shè)需要商業(yè)健康保險(xiǎn)拓展保障范圍；二是應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)需要商業(yè)健康保險(xiǎn)豐富產(chǎn)品供給；三是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)需要商業(yè)健康保險(xiǎn)加快發(fā)展步伐；四是深化金融供給側(cè)改革需要商業(yè)健康保險(xiǎn)提升服務(wù)能力。

“當(dāng)然，在商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展中，存在著產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、保障能力不足，與醫(yī)療體系協(xié)同不足、控費(fèi)機(jī)制有待健全，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力欠缺、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)薄弱，科技應(yīng)用水平滯后、服務(wù)體驗(yàn)有待優(yōu)化等不足與短板。”黃洪說，要推動(dòng)商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，一是優(yōu)化產(chǎn)品供給結(jié)構(gòu)，滿足多樣化需求；二是深化醫(yī)療協(xié)同機(jī)制，構(gòu)建利益共享生態(tài)；三是強(qiáng)化科技賦能，提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力；四是完善政策支持體系，激發(fā)市場(chǎng)活力。

“醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑逐漸清晰，可能要走大眾化和高端化兩個(gè)并行的發(fā)展道路，用不同的機(jī)制滿足消費(fèi)者不同的需求?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室保險(xiǎn)發(fā)展研究中心主任閻建軍說。

提質(zhì)增效 確保覆蓋面和可持續(xù)性

《惠民保發(fā)展模式研究報(bào)告（2024）》顯示，在具體產(chǎn)品的參保率方面，以公開過相關(guān)數(shù)據(jù)的53款產(chǎn)品為例進(jìn)行分析，所有產(chǎn)品的參保率均值18.9%，與2022年相比有下降趨勢(shì)，說明絕大多數(shù)惠民保產(chǎn)品面臨一定的續(xù)保壓力。當(dāng)然，部分地區(qū)惠民保產(chǎn)品表現(xiàn)亮眼，比如2024版“浙麗?！眳⒈Ｂ蔬_(dá)91.34%的。從賠付信息來看，以目前可獲得賠付率信息的37款產(chǎn)品為例，可以發(fā)現(xiàn)，不同產(chǎn)品之間的賠付率存在較大差異，平均賠付率為78.83%，同時(shí)有11款產(chǎn)品的賠付率超過了100%。

專家建議，未來惠民保發(fā)展仍需在可持續(xù)性、精準(zhǔn)保障和數(shù)字化服務(wù)等方面進(jìn)一步突破，以更好滿足人民群眾多層次健康保障需求。

有業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品有同質(zhì)化現(xiàn)象，未來應(yīng)加強(qiáng)需求調(diào)研，開發(fā)針對(duì)農(nóng)民工、新市民、老年群體等的專屬產(chǎn)品。比如，可設(shè)計(jì)“老齡版”提高慢性病保障，“青少年版”加強(qiáng)意外傷害保障，或允許參保人按需疊加保障責(zé)任。

閻建軍認(rèn)為，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展方式具有普惠性、政策性、非營(yíng)利性和市場(chǎng)性四種因素，惠民保應(yīng)實(shí)現(xiàn)“政府有為”和“市場(chǎng)有效”地結(jié)合。

在閻建軍看來，為了完成在發(fā)展中保障和改善民生的重大任務(wù)，切實(shí)做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果與深化醫(yī)療保障制度改革有效銜接，應(yīng)當(dāng)加快推進(jìn)普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度建設(shè)。國(guó)家有必要出臺(tái)頂層設(shè)計(jì)文件，主要明確政策性保險(xiǎn)的定位。

與此同時(shí)，一位保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，可建立跨部門數(shù)據(jù)共享機(jī)制，幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)定價(jià)?！袄萌斯ぶ悄?、區(qū)塊鏈等技術(shù)，可優(yōu)化核保、理賠流程、降低運(yùn)營(yíng)成本，使普惠保險(xiǎn)更高效、更透明。”

惠民保作為我國(guó)醫(yī)療保障體系的創(chuàng)新實(shí)踐，正從“增量擴(kuò)張”邁向“高質(zhì)量發(fā)展”新階段。隨著政策支持力度加大、技術(shù)創(chuàng)新加速，惠民保有望在保障民生、助力共同富裕方面發(fā)揮更大作用。未來，各地需繼續(xù)探索差異化發(fā)展路徑，推動(dòng)惠民保更可持續(xù)、更精準(zhǔn)、更便捷地惠及億萬家庭。

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編輯：尹楊

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