【宏觀洞見】發(fā)展普惠金融 擴(kuò)大金融惠民利民的獲得感實(shí)惠度

新華財(cái)經(jīng)北京10月31日電（分析師郭楨）近年來，我國(guó)普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步，多層次普惠金融供給格局逐步確立，金融服務(wù)覆蓋率、可得性、滿意度明顯提高。金融機(jī)構(gòu)投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的資金規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度明顯增強(qiáng)，持續(xù)加大涉農(nóng)貸款投放力度，深化涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新?！笆奈濉睍r(shí)期，普惠小微貸款年均增速超過20%，普惠小微授信戶數(shù)超6000萬戶，覆蓋約三分之一的經(jīng)營(yíng)體。

一、讓金融“活水”精準(zhǔn)滴灌小微企業(yè) 潤(rùn)澤“三農(nóng)”

普惠金融為創(chuàng)業(yè)就業(yè)添動(dòng)力，為小微企業(yè)增活力，為鄉(xiāng)村全面振興送“活水”。普惠金融在持續(xù)擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面的同時(shí)，更要在“提質(zhì)”上下功夫，全面提升金融服務(wù)的可得性、便利性和滿意度，讓全社會(huì)特別是邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的居民和低收入人群更好享受到高效、便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)。

2025年5月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于做好2025年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的通知》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好普惠金融大文章、提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效，釋放了金融支持小微企業(yè)健康發(fā)展的明確信號(hào)，進(jìn)一步鞏固小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的市場(chǎng)信心，明確2025年小微企業(yè)金融服務(wù)“保量、提質(zhì)、穩(wěn)價(jià)、優(yōu)結(jié)構(gòu)”的總體目標(biāo)。保量，即保持信貸支持力度。提質(zhì)，即加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，指導(dǎo)提高小微企業(yè)信貸質(zhì)量。穩(wěn)價(jià)，即穩(wěn)定信貸服務(wù)價(jià)格，指導(dǎo)加強(qiáng)貸款定價(jià)管理，合理確定普惠型小微企業(yè)貸款利率水平。深化金融科技手段運(yùn)用，降低運(yùn)營(yíng)成本。優(yōu)結(jié)構(gòu)，即優(yōu)化供給結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)加強(qiáng)首貸戶發(fā)掘和培育，加大續(xù)貸政策落實(shí)力度，做好信用貸款、中長(zhǎng)期貸款投放，強(qiáng)化小微企業(yè)法人服務(wù)。

銀行等金融機(jī)構(gòu)在持續(xù)優(yōu)化金融服務(wù)的基礎(chǔ)上，聚焦中小微企業(yè)發(fā)展壯大中的痛點(diǎn)、難點(diǎn)，依托實(shí)際情況做好走訪對(duì)接，精準(zhǔn)摸清企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況與融資需求；同時(shí)組建金融輔導(dǎo)隊(duì)、產(chǎn)業(yè)鏈專屬輔導(dǎo)團(tuán)隊(duì)，為企業(yè)提供從政策宣傳解讀、精準(zhǔn)輔導(dǎo)對(duì)接，到需求動(dòng)態(tài)跟蹤、融資高效辦理的全流程閉環(huán)服務(wù)，讓普惠信貸真正做到“可獲得”“很好用”“覆蓋廣”。

“三農(nóng)”是普惠金融發(fā)力的重點(diǎn)之一。10月29日，在2025中國(guó)品牌論壇分論壇金融高質(zhì)量發(fā)展報(bào)告會(huì)上，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行副行長(zhǎng)徐一丁指出，農(nóng)發(fā)行全力服務(wù)國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略，更好保障種糧農(nóng)民收益，已累計(jì)投放糧油收購(gòu)貸款超9萬億元，支持企業(yè)收購(gòu)糧油超10萬億斤。未來將堅(jiān)持深耕服務(wù)“三農(nóng)”主責(zé)主業(yè)，精準(zhǔn)引導(dǎo)金融活水潤(rùn)澤“三農(nóng)”。

10月27日，農(nóng)發(fā)行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)發(fā)行高效設(shè)立并精準(zhǔn)投放農(nóng)發(fā)新型政策性金融工具，目前已完成1500億元基金投放任務(wù)，預(yù)計(jì)可拉動(dòng)項(xiàng)目總投資超1.93萬億元。農(nóng)發(fā)新型政策性金融工具緊盯國(guó)家戰(zhàn)略，重點(diǎn)支持國(guó)家重大項(xiàng)目建設(shè)，積極支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)、人工智能、消費(fèi)等關(guān)鍵領(lǐng)域，投放項(xiàng)目881個(gè)、金額1500億元；累計(jì)支持浙江、廣東、江蘇等12個(gè)經(jīng)濟(jì)大省項(xiàng)目667個(gè)、金額1087.23億元；著力支持一批重要行業(yè)、重點(diǎn)領(lǐng)域民間投資項(xiàng)目52個(gè)、金額155.33億元。下一步，農(nóng)發(fā)行將從“高效投放”轉(zhuǎn)向“精細(xì)管理”，做好基金投后管理，加強(qiáng)項(xiàng)目監(jiān)測(cè)，促進(jìn)資金合規(guī)使用。

“農(nóng)行著力增強(qiáng)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)的適應(yīng)性、普惠性，積極推動(dòng)金融服務(wù)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉?！敝袊?guó)農(nóng)業(yè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理黃建勤說，截至三季度末，農(nóng)行縣域貸款余額超10萬億元，普惠型小微企業(yè)貸款余額3.89萬億元。未來將不斷完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升金融服務(wù)到鄉(xiāng)到村的能力。

10月27日，中國(guó)人民銀行發(fā)布數(shù)據(jù)顯示：前三季度人民幣貸款增加14.75萬億元，普惠小微、涉農(nóng)、科創(chuàng)等重點(diǎn)領(lǐng)域貸款支持力度較大。普惠小微貸款增長(zhǎng)較快，截至三季度末，人民幣普惠小微貸款余額36.09萬億元，同比增長(zhǎng)12.2%，增速比各項(xiàng)貸款高5.6個(gè)百分點(diǎn)，前三季度增加3.15萬億元。單戶授信小于500萬元的農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款余額9.92萬億元，前三季度增加3465億元。助學(xué)貸款余額2944億元，同比增長(zhǎng)41.1%。綠色貸款快速增長(zhǎng)。截至三季度末，本外幣綠色貸款余額43.51萬億元，比年初增長(zhǎng)17.5%，前三季度增加6.47萬億元。

二、數(shù)智化成為普惠金融發(fā)展引擎

當(dāng)前我國(guó)普惠金融發(fā)展已進(jìn)入深化服務(wù)質(zhì)效的階段，數(shù)智化發(fā)展成為突破傳統(tǒng)服務(wù)邊界的主要路徑，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)正重塑風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精準(zhǔn)獲客等核心業(yè)務(wù)流程。金融機(jī)構(gòu)通過多元合作模式，與政府平臺(tái)、大數(shù)據(jù)公司、產(chǎn)業(yè)鏈上游企業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、資源共享，形成“金融+科技+產(chǎn)業(yè)”三位一體的全新普惠金融生態(tài)，提升普惠金融服務(wù)的質(zhì)量、均衡和可持續(xù)性成為行業(yè)共識(shí)。

國(guó)有大行開展普惠金融，信貸方式下沉，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、中國(guó)銀行、交通銀行在2025年上半年普惠型小微企業(yè)貸款余額增速均在9.8%及以上。國(guó)有大行帶動(dòng)了中小銀行的普惠金融的高速增長(zhǎng)，一些中小銀行的普惠小微貸款的年增長(zhǎng)達(dá)到20%%以上。全國(guó)性股份制銀行中，平均普惠金融利率為3%多，大多農(nóng)商行和城商行的普惠型小微企業(yè)貸款也在4%以下。數(shù)據(jù)顯示，2024年年末，普惠小微貸款余額32.93萬億元，同比增長(zhǎng)14.6%。截至2025年6月末，普惠小微貸款余額達(dá)35.57萬億元，同比增長(zhǎng)12.3%。

人民日?qǐng)?bào)中國(guó)品牌發(fā)展研究院和國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合編制的《中國(guó)普惠金融報(bào)告（2025）》顯示，加強(qiáng)技術(shù)賦能、發(fā)展數(shù)字金融成為推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)幽芤妗８鹘鹑跈C(jī)構(gòu)分享的普惠金融發(fā)展實(shí)踐中，“數(shù)字”成為高頻詞?！疤嵘龜?shù)字化、智能化水平是推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的重點(diǎn)?！?/p>

在10月29日召開的2025中國(guó)品牌論壇分論壇金融高質(zhì)量發(fā)展報(bào)告會(huì)上，中國(guó)銀行副行長(zhǎng)楊軍表示，中國(guó)銀行將數(shù)字化基因融入普惠金融服務(wù)全過程，搭建中銀速貸線上產(chǎn)品體系；依托中銀E企贏線上撮合平臺(tái)，助力小微企業(yè)尋找國(guó)內(nèi)外合作伙伴。中國(guó)建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理蔣曙明介紹，該行繪制科技創(chuàng)新數(shù)字化圖景，從多個(gè)數(shù)據(jù)維度為科技型中小企業(yè)精準(zhǔn)畫像，提升金融服務(wù)精準(zhǔn)性。交通銀行普惠金融事業(yè)部副總經(jīng)理沈濤說，該行持續(xù)推進(jìn)普惠業(yè)務(wù)流程數(shù)字化改造，“十四五”以來普惠型小微企業(yè)貸款余額年均增長(zhǎng)率超過30%，新增業(yè)務(wù)中80%是線上業(yè)務(wù)。發(fā)展數(shù)字金融為普惠金融服務(wù)增量擴(kuò)面提質(zhì)提供強(qiáng)大助力。

展望未來，我國(guó)普惠金融將在政策、市場(chǎng)、科技等多重動(dòng)力驅(qū)動(dòng)下，持續(xù)創(chuàng)新體制機(jī)制，強(qiáng)化數(shù)字生態(tài)，構(gòu)建更加普惠、綠色、可持續(xù)的金融服務(wù)體系。

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編輯：杜少軍

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