銀行收費(fèi)被劃定紅線：拆隱形關(guān)卡降融資負(fù)擔(dān) 虛增中收行為將減少

新華財(cái)經(jīng)北京12月2日電（記者 李靜）“融資難、融資貴”一直是制約企業(yè)尤其是中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸，而隱藏在貸款流程中的各類違規(guī)收費(fèi)，更是橫亙在企業(yè)融資路上的隱形關(guān)卡。日前，市場監(jiān)管總局修訂發(fā)布的《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》，細(xì)化并新增了多項(xiàng)對商業(yè)銀行收費(fèi)行為的禁止性規(guī)定，涉及銀團(tuán)貸款、貸款承諾、電子銀行、融資顧問等方面，包括不得虛構(gòu)銀團(tuán)貸款收費(fèi)、不得在收息后另收承諾費(fèi)、不得強(qiáng)制開具保函收取手續(xù)費(fèi)等。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，指南壓實(shí)了銀行主體責(zé)任，提升了收費(fèi)透明度與公平性，有助于降低企業(yè)特別是中小微企業(yè)的融資負(fù)擔(dān)，并推動(dòng)銀行提升服務(wù)質(zhì)效。

禁止違規(guī)收費(fèi)

虛構(gòu)銀團(tuán)貸款收費(fèi)被納入禁止清單。指南明確，同一家商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)之間組成內(nèi)部聯(lián)貸，不符合銀團(tuán)貸款特征但收取銀團(tuán)貸款有關(guān)費(fèi)用的，認(rèn)定為只收費(fèi)不服務(wù)。

記者梳理了銀團(tuán)貸款的收費(fèi)體系。以某銀行發(fā)布的《關(guān)于對資信業(yè)務(wù)和銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)收費(fèi)的公告》為例，銀團(tuán)貸款服務(wù)收費(fèi)主要包括四大類：一是安排費(fèi)，針對發(fā)起組織銀團(tuán)、承擔(dān)包銷或部分包銷責(zé)任、分銷貸款份額等組織安排服務(wù)收?。欢浅兄Z費(fèi)，針對有效提款期內(nèi)未提用額度的資金儲備服務(wù)收取；三是代理費(fèi)，針對銀團(tuán)貸款的日常管理和協(xié)調(diào)服務(wù)收?。凰氖菂⒓淤M(fèi)，針對應(yīng)牽頭行邀請承擔(dān)放貸義務(wù)并提供貸款服務(wù)收取。四類費(fèi)用收取標(biāo)準(zhǔn)均為參照協(xié)議約定。

在收取貸款利息的情況下收取承諾費(fèi)同樣被禁止。從過往情況來看，承諾費(fèi)是銀行針對“提供約定數(shù)額信貸支持及其他金融服務(wù)的承諾”所收取的費(fèi)用，裁判文書網(wǎng)顯示，某銀行曾向某企業(yè)發(fā)放4億元貸款，收取的承諾費(fèi)高達(dá)3600萬元。對此，指南劃定清晰紅線：商業(yè)銀行對已按照約定實(shí)際發(fā)放信貸資金，不再作出資金準(zhǔn)備產(chǎn)生成本而收取承諾費(fèi)的，認(rèn)定為收取不合理費(fèi)用。

針對“無需求收費(fèi)”“捆綁收費(fèi)”等亂象，指南也作出系統(tǒng)性規(guī)范。一方面，明確商業(yè)銀行若為企業(yè)開具無實(shí)際需求的保函、貸款承諾函等并收取相關(guān)費(fèi)用，屬于不合理收費(fèi)；另一方面，直指強(qiáng)制服務(wù)收費(fèi)問題，明確“強(qiáng)制開通網(wǎng)銀服務(wù)并收費(fèi)”“向企業(yè)推銷無需求的AI顧問服務(wù)并收費(fèi)”等為不合理收費(fèi)。

壓實(shí)銀行主體責(zé)任

除了直接禁止行為，指南還為小微企業(yè)維權(quán)搭建了“制度保障網(wǎng)”。指南要求商業(yè)銀行嚴(yán)格落實(shí)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，通過企業(yè)聲明、第三方數(shù)據(jù)等方式核對企業(yè)劃型，確保減免政策落實(shí)到位。對未予減免的有關(guān)收費(fèi)，有關(guān)客戶在投訴舉報(bào)過程中以及市場監(jiān)管部門在監(jiān)管執(zhí)法過程中提出異議的，商業(yè)銀行應(yīng)出具不予減免收費(fèi)的佐證材料。

招聯(lián)首席研究員董希淼表示，指南將銀行的合規(guī)責(zé)任從“不違規(guī)”推進(jìn)到“證明自己合規(guī)”，這有助于從源頭壓實(shí)銀行的主體責(zé)任。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬也表達(dá)了類似看法，他表示指南通過細(xì)化違規(guī)收費(fèi)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)壓實(shí)了銀行主體責(zé)任，有效遏制了隱性收費(fèi)與成本轉(zhuǎn)嫁行為。此前因收費(fèi)不透明導(dǎo)致的額外支出，往往會侵蝕小微企業(yè)的利潤空間。

促金融服務(wù)提質(zhì)增效

值得注意的是，指南并未止步于“禁止性規(guī)定”，而是構(gòu)建了“執(zhí)法懲戒+正向引導(dǎo)”的雙重監(jiān)管體系。在處罰機(jī)制上，指南明確了從輕從重的差異化考量因素：對主動(dòng)退還違規(guī)收費(fèi)、消除危害后果的銀行依法從輕或者減輕處罰；對拒不整改、拒不退還違規(guī)收費(fèi)的銀行從重處罰。

指南還重申了“依法合規(guī)、平等自愿、息費(fèi)分離、質(zhì)價(jià)相符”的收費(fèi)原則，其中“息費(fèi)分離”原則尤為關(guān)鍵，明確禁止銀行以“息轉(zhuǎn)費(fèi)”形式虛增中間業(yè)務(wù)收入。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，指南將在一定程度上增加銀行的合規(guī)管理成本?！皬亩唐趤砜?，指南可能導(dǎo)致銀行收費(fèi)有所減少；從長遠(yuǎn)來看，將倒逼銀行摒棄對虛增中收和‘通道費(fèi)’的路徑依賴，真正通過提升金融服務(wù)的專業(yè)性、個(gè)性化和效率來創(chuàng)造價(jià)值、吸引客戶、獲得收益?！倍ｍ当硎?。

?

編輯：劉潤榕

?

聲明：新華財(cái)經(jīng)（中國金融信息網(wǎng)）為新華社承建的國家金融信息平臺。任何情況下，本平臺所發(fā)布的信息均不構(gòu)成投資建議。如有問題，請聯(lián)系客服：400-6123115